Brat prosi o auto na weekend, koleżanka musi dojechać na drugi koniec miasta, sąsiad ma awarię własnego samochodu. Pożyczenie kluczyków to zwykła przysługa, ale zaraz pojawia się pytanie: co z ubezpieczeniem, gdy za kierownicą siedzi ktoś inny? W tym poradniku przechodzimy przez to krok po kroku: co obejmuje OC, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel może dochodzić od kierującego zwrotu wypłaconego odszkodowania oraz dlaczego przy autocasco warto przeczytać własną umowę, zanim oddasz kluczyki.
Co obejmuje OC, gdy auto prowadzi ktoś inny
Zacznijmy od przepisu. Według art. 35 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych ochroną z OC jest objęta odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która prowadziła pojazd mechaniczny w okresie trwania odpowiedzialności ubezpieczeniowej, a przy tym spowodowała szkodę związaną z ruchem tego pojazdu. Przepis mówi więc o każdej osobie za kierownicą, a nie tylko o właścicielu auta.
Odszkodowanie z OC przysługuje wtedy, gdy za szkodę powstałą w związku z ruchem pojazdu odpowiada posiadacz albo kierujący (art. 34 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). Ustawa wymienia tu szkody na osobie, czyli śmierć, uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia, oraz szkody w mieniu: jego utratę, zniszczenie albo uszkodzenie. Więcej o samym ubezpieczeniu znajdziesz na stronie o OC samochodu.
Czy kierowca musi być wpisany do polisy
Przepis o odpowiedzialności „każdej osoby” nie zawiera warunku, by kierujący był gdzieś wymieniony. Ustawa wskazuje dwie rzeczy: osoba kierowała pojazdem mechanicznym i spowodowała szkodę związaną z jego ruchem, a stało się to wtedy, gdy trwała odpowiedzialność ubezpieczeniowa. Ten ostatni element jest ważny, bo OC chroni tylko w okresie, w którym trwa ochrona z umowy.
Jeśli masz wątpliwości, jak wygląda to w Twojej polisie, zapytaj doradcę. Dane do kontaktu znajdziesz na stronie kontakt.
Kiedy ubezpieczyciel może żądać zwrotu od kierującego
Tu łatwo o pomyłkę, dlatego rozróżnijmy dwie sprawy. Pierwsza to odszkodowanie dla poszkodowanego. Druga to ewentualne roszczenie zwrotne (regres) ubezpieczyciela wobec kierującego. Art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych dotyczy tej drugiej sprawy: ubezpieczycielowi przysługuje prawo dochodzenia od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu wypłaconego z OC odszkodowania, jeżeli kierujący:
- wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości albo po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii;
- wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa;
- nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym, z wyjątkiem przypadków, gdy chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia albo o pościg za osobą podjęty bezpośrednio po popełnieniu przez nią przestępstwa;
- zbiegł z miejsca zdarzenia.
Zwróć uwagę na słowo „może”. Przepis daje ubezpieczycielowi prawo dochodzenia zwrotu, a nie obowiązek. Art. 43 wylicza przy tym cztery przesłanki – te opisane wyżej.
Regres to nie odmowa wypłaty poszkodowanemu
Art. 43 mówi o zwrocie wypłaconego odszkodowania. Oznacza to, że przepis dotyczy relacji między ubezpieczycielem a kierującym po wypłacie. Nie mówi o tym, że poszkodowany zostaje bez odszkodowania. Warto o tym pamiętać, gdy zastanawiasz się, komu pożyczyć auto: jedna z przesłanek, czyli brak wymaganych uprawnień do kierowania, jest czymś, co możesz sprawdzić jeszcze przed przekazaniem kluczyków.
Autocasco: tu liczy się Twoja umowa
Autocasco to coś innego niż OC. OC odpowiada za szkody wyrządzone innym, a AC chroni Twój własny pojazd. Jest to ubezpieczenie dobrowolne, a przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych go nie regulują. Zakres ochrony i wyłączenia wynikają z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) oraz z Twojej umowy.
Dlatego przy pożyczaniu auta nie opieraj się na domysłach znajomych. Przeczytaj OWU i zapis w swojej polisie albo zapytaj doradcę, jak jest opisany zakres. Ogólny opis zdarzeń, które można objąć autocasco w ofercie Allianz, znajdziesz na stronie o autocasco. Dokładny zakres poszczególnych pakietów określają OWU.
A co z osobami jadącymi w aucie
Pożyczone auto może jechać z pasażerami. OC, AC i NNW to trzy różne rodzaje ochrony, które można łączyć. NNW daje wsparcie finansowe osobom jadącym samochodem, jeśli skutkiem nieszczęśliwego wypadku jest śmierć albo uszczerbek na zdrowiu. W pakietach Mój Samochód ubezpieczeniem NNW objęci są kierowca i pasażerowie pojazdu. Wysokość świadczenia zależy od wybranego wariantu i OWU, więcej szczegółów jest na stronie o NNW kierowcy i pasażerów.
Krótka lista kontrolna przed oddaniem kluczyków
- Okres ochrony: OC obejmuje szkody wyrządzone w okresie trwania odpowiedzialności ubezpieczeniowej, więc sprawdź, do kiedy trwa Twoja umowa.
- Uprawnienia: brak wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem to jedna z przesłanek z art. 43, więc upewnij się, że osoba, której pożyczasz auto, je ma.
- Autocasco: jeśli je masz, przeczytaj OWU i umowę, bo przepisy nie opisują jego zakresu.
- Pytania: jeśli czegoś nie rozumiesz w polisie, zapytaj doradcę przed pożyczeniem samochodu.
Najczęściej zadawane pytania
Czy OC obejmuje szkodę wyrządzoną przez osobę, której pożyczam auto?
Tak wynika z art. 35 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych: dotyczy on każdej osoby, która kierowała pojazdem w czasie trwania odpowiedzialności ubezpieczeniowej, a przy tym spowodowała szkodę związaną z ruchem tego pojazdu. Przepis nie wymienia warunku, by kierujący był wskazany w polisie. Szczegóły swojej umowy omów z ubezpieczycielem lub doradcą.
Czy ubezpieczyciel może domagać się zwrotu pieniędzy od kierującego?
W sytuacjach wymienionych w art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych ubezpieczycielowi przysługuje prawo dochodzenia od kierującego zwrotu wypłaconego odszkodowania. Wśród nich są m.in. umyślne wyrządzenie szkody, brak wymaganych uprawnień i zbiegnięcie z miejsca zdarzenia. To prawo, a nie obowiązek, i dotyczy kierującego, a nie poszkodowanego.
Czy autocasco obejmuje szkody, gdy auto prowadzi pożyczający?
Przepisy nie regulują autocasco, więc odpowiedź zależy od OWU i Twojej umowy. Przed pożyczeniem samochodu przeczytaj te dokumenty albo zapytaj doradcę.
Czy art. 43 oznacza, że poszkodowany nie dostanie odszkodowania?
Nie. Art. 43 mówi o prawie ubezpieczyciela do dochodzenia od kierującego zwrotu odszkodowania, które zostało wypłacone. Jest to roszczenie zwrotne, a nie odmowa wypłaty poszkodowanemu.
Zanim oddasz komuś kluczyki, warto spokojnie sprawdzić, jak wygląda Twoje OC i autocasco. Jeśli chcesz porównać propozycje albo ustalić, jaki zakres ochrony będzie dla Ciebie odpowiedni, skorzystaj z kalkulatora OC i AC albo zadzwoń do doradcy pod numer 22 299 11 11.
